互联网在网络支付上圈地运动日酣

　　从腾讯财付通联手微信与招行“手机钱包”同一天发布在支付领域上“撞车”，到平安、阿里巴巴、腾讯三个“马总”尝试卖虚拟保险，银行、互联网企业、第三方机构在网络支付上的圈地运动日酣。这一点从昨天下午持续了整个下午的《财经》-宜信财富论坛上就能看出端倪，因为论坛主题已经悄悄转成 “改变传统财富管理的创新力量”—— 　　质变：技术革新挑战传统支付 　　昨天下午，“中国财富管理系列论坛——改变传统财富管理的创新力量”在上海举行，这一论坛议题绝非拍脑袋式的冲动，下面的一组数据足以说明互联网金融的来势汹汹—— 　　从2000年到2011年，全球互联网用户数量以每年528%的速度增长，从3.6亿上升到23亿，其中45%的用户位于亚洲；2012年，全球个人电脑销售量预计为3.67亿台，只有0.9%的增长，而平板电脑(iPad及同类产品)的销售量将增长54%，达1.07亿台，智能手机将增长39%，达6.86亿部…… 　　中国互联网络信息中心数据显示，2011年中国移动互联网市场规模达375亿元，同比增长97.3%，预计2012年将持续高速增长，将达到737.7亿元，手机网民规模将达5.83亿，逐渐逼近PC网民规模。 　　“互联网金融中的许多创新正在发生，未来的网络财富管理将依托社区型互动网络平台，通过整合财富管理机构以及合作伙伴和客户等社会化资源，运用领先的数字终端和互联网及商业智能技术，面向财富管理客户提供包括风险测评、资产保值增值等全方位服务，在实现‘保富、创富’的同时，不断提升用户体验和价值，减少信息不对称，提供个性化服务，建立新型财富管理关系。 ”宜信公司CEO唐宁昨日在接受记者采访时表示。 　　论坛现场，与会专家学者纷纷建言献策，畅谈技术变革引发的财富管理创新。在唐宁看来，在财富管理行业，网络带来了服务的进一步优化，这反映在服务的高度个性化，通过程序的自动化管理，根据客户的不同风险承受能力和现金需求来实现资产配置的优化，真正实现“咨询式销售”。 　　“只有专家还不够，对忙碌的理财者来说，还需要提高服务的便利性。 ”唐宁说，“互联网作为一种远程技术手段，使得虚拟化的财富管理的形成和发展成为可能，客户通过网络终端能享受到综合的虚拟专家服务。而财富管理机构可以为客户提供‘3A’式服务，就是在任何时候、任何地方，以任何方式为客户提供资产配置及其他增值服务，这种个性化的‘一对一’管家式服务手段，因为网络信息技术的存在而得以实现。 ” 　　交锋：互联网不甘心只当渠道 　　“如果阿里巴巴拿到银行牌照，三年内超过民生银行不成问题！ ”虽然这句话在目前的监管氛围下或为时尚远，但银行与互联网企业的交锋早已露出苗头—— 　　9月18日，腾讯宣布打通旗下财付通与移动产品微信的应用通道，这意味着其2亿微信用户可通过微信扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。而就在腾讯财付通宣布新移动支付业务的同一天，招商银行与HTC(中国)联合发布中国移动支付标准确立后的首个移动支付产品——“招商银行手机钱包”。 　　意识到缺少了一个电商平台的不止招行一家，大到工行、建行小到城商行都在积极地构建属于 “自己”的支付平台。招行行长马蔚华曾在不止一个场合强调，以支付宝为代表的第三方支付已经削弱了银行作为社会支付平台的地位。 　　对互联网金融虎视眈眈的还远不止银行和IT企业。平安、阿里巴巴、腾讯三个“马总”就已联合发起“三马合资”公司——这家名为众安在线财产保险公司注册地在上海，注册资本金10亿元，其中，阿里巴巴控股19.9%，平安和腾讯各持股15%，携程持股5%，其余股东中包含多家网络科技公司。 　　马明哲曾在业绩发布会上对媒体表示，希望可以通过新公司“将线下的保险搬到网上去”，同时“游戏中、网络上有虚拟价值存在”，新公司也将在虚拟财产保险方面做一些尝试。 　　“三马合资”公司的诞生意味着，互联网金融跨越单纯渠道合作的阶段，催生出新的金融业务品种及业务模式。 　　业内分析人士认为：“那将是双赢的局面。一方面，互联网对金融业的影响力将进一步深化；另一方面，可以帮助保险业探索一个新的销售渠道。线上的客户资源将是保险公司巨大的潜在客户。 ” 　　分工：P2P模式调整信用机制 　　希望分一杯羹的行业多了，金融支付的安全问题就凸显了出来。从这个角度看，第三方支付机构想要完全“脱媒”为时尚远，在诸强混战的背景下，人人贷(Peer to Peer)的目标开始瞄向传统金融未覆盖的人群—— 　　2006年，国内第一家人人贷公司宜信成立，随后，出现了拍拍贷、上证e平台、速贷邦等规模较大完全的人人贷公司。 《财经》杂志在10月22日出版的期刊中引用了哈佛商学院在今年5月完成的一份名为《中国人人信贷概览及其在中国金融体系中的潜力》的报告，该报告估计，中国已有超过100家P2P平台。这份尚未正式发布的报告分析，诸多P2P公司自创立始，年增长均超过50%。 　　上述评估报告认为，从金融体系的视角来看，P2P通过以下几种方式带来了模式变革，也创造了价值：P2P将传统的非正式人际借贷标准化，并让其扩展到借贷者的社交圈及所在区域之外；通过信用评估及将借贷过程系统化，P2P信贷平台亦增加了借贷过程的透明度，降低了风险及信息不对称，从而让资本以较低成本流向生产用途。 　　据了解，速贷邦贷设有专门人员负责“追债”，不过由于坏账率不高，目前这部分成本支出不大。 　　业内专家认为，以人人贷、阿里小贷为代表的互联网金融机构，通过模式创新将过去从未有信用记录的人群纳入金融信用体系，这就使他们梯次接受互联网金融、传统金融服务成为可能。 　　而宜信、贷帮、人人贷也曾在去年发起“小额信贷服务中介机构联席会”，并发布了《小额信贷服务中介机构行业自律公约》。 　　对于个人征信的筛选，在动脑筋的也不仅仅只有P2P公司。记者注意到，阿里巴巴和易趣的竞价模式和交易平台，就使它们拥有可监控客户信用度的卓越“流信息”。 　　“以交易为基础的信用，可以实时了解客户/借款人是否有销售或流动性问题，这比以抵押为基础的信用更优越。因为传统银行业靠抵押避免银行遭受信用损失，并不是‘实时’监控，在银行意识到风险时，贷款可能已变成坏账。 ”中国银监会首席咨询顾问沈联涛撰文表达了对互联网金融崛起的认同。 　　他们说 　　“传统商业银行将成为21世纪最后的恐龙。 ” 　　——比尔·盖茨 　　“银行业本身具有IT属性，信息技术之于银行业如同空气一样，须臾不可或缺；历史上每一次通信技术的变革，都会带来银行的变革。 ” 　　——招商银行行长马蔚华 　　“我们在支付宝刚成立的时候，就想推动解决小微企业融资难的问题。 ” 　　——阿里巴巴集团副总裁胡晓明 　　“正是信息技术的变化最终导致货币是交易媒介这一观念的过时。个人在和他们熟悉的人进行交易时，总是广泛地运用信贷；只有在这个狭小的圈子之外进行交易时，他们才需要货币。 ” 　　——诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格里茨 　　自智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。 　　——中国银监会首席咨询顾问、香港前证监会主席沈联涛 　　“如我们的想象不够远，互联网的发展就会超出我们的想象。” 　　——中投公司副总经理谢平